「貯金だけでは将来が不安…」
「投資を始めたいけど、リスクが怖い！」
「積立投資って本当に効果があるの？」
近年のインフレや物価高に、2019年に金融庁が出した「老後２０００万問題」。
日々の生活費や将来の心配などから、老若男女問わず投資への興味が高まっています。
本記事では、初心者でも安心して始められる積立投資の基本と、おすすめの方法について詳しく解説します。
この記事を読むメリット
- 積立投資のメリットとデメリットがわかる
- 初心者でも始めやすい投資方法が学べる
- リスクを抑えながら資産を増やすコツがわかる
「積立投資は、長期的に資産を増やすための有効な手段」です。
ぜひ最後まで、読んでください！
１．積立投資とは？基本を理解しよう
積立投資で少額から始める資産づくりの第一歩
積立投資とは、決まった金額を定期的に投資して長期的に資産を増やす方法です。
毎月少しずつ投資するため、大きなお金を用意する必要がなく、投資初心者でも安心して続けられるでしょう。
価格が上下しても、長い期間で見るとリスクを抑えながら増やせるのが魅力の１つです。
例えば、毎月1万円を年利5％の投資信託に20年間積み立てると、元本の240万円が約412万円に増えるといわれています（金融庁の試算）。
時間をかけて資産を増やせられるのが特徴ですね。
積立投資では「長期的にコツコツ続ける」ことが大切です。
短期間で結果を求めるのではなく、将来のために資産をじっくりと育てていく考え方が必要になります。
20代や30代のうちから始めると、老後資金をしっかり準備できる可能性が高まるでしょう。
一括投資と積立投資の違いとは？どちらを選ぶべきか
「積立投資」はリスクを減らしながら続けやすい方法でもあります。
一度に大きな金額を投資する「一括投資」と比べて、価格変動の影響を受けにくいというメリットがあります。
例えば、リーマンショックのような大きな経済危機のとき、一括で投資していた人は大きな損失を出す可能性がありました。
一方で、積立投資をしていた人は、価格が下がったときにも買い続けられるため、結果的に安い価格で買い増すことができました。
また、一括投資では購入のタイミングを自分で判断する必要がありますが、積立投資は毎月決まった日に自動で買い付けるため、投資のタイミングを気にする必要がありません。
そのため、投資初心者や忙しい人にも向いている方法といえます。
どちらの方法が良いかは、投資の目的やリスクに対する考え方によりますが、初心者には積立投資の方が始めやすいでしょう。
積立投資は、価格が上下動を繰り返す局面においては有効です。
しかし、ずっと値上がりが続いている局面では、平均的な購入価格が上がってしまいます。
ではどうすればいいか？
価格が上昇し続けている場面では、毎月決めている積立額を全額積み立てるのではなく、半分積立、半分は下落した時に多く積み立てる用に現金として置いておく。
そうすれば、長期的にみたときに平均的な購入価格の上昇をおさえられるでしょう。
２．積立投資のメリットとデメリットを知る！
積立投資は初心者にはおすすめの投資方法ですが、デメリットも知っておかなくてはいけません！
比較できるようメリットも合わせて解説します。
それでは、見ていきましょう！
積立投資のメリット！
- リスクを抑えながら資産を増やせる（ドルコスト平均法）
毎月一定額を投資することで、市場が高いときには少なく低いときには多く購入でき、平均購入価格を下げられます。
価格変動の影響を抑えながら、安定的に資産を増やすのが可能です。 - 投資のタイミングに悩まなくてよい
積立投資では定期的に購入するため、「今が買い時か？」と悩む必要がなく、相場の変動に左右されにくくなります。 - 長期間の複利効果が得られる
長期間運用すると、利息や配当金が再投資され、雪だるま式に資産が増えていきます。
例えば、100万円を年利5％で運用すると、10年後には約162万円になります。
複利効果で、効率的に資産を増やせるでしょう。 - 少額から始められる
毎月数千円からでもスタートできるため、初心者や資金に余裕がない人でも投資を始めやすいです。 - 精神的負担が少ない
大きな金額を一度に投入する必要がなく、市場の変動に対するストレスを軽減できます。 - 自動で資産形成ができる
証券口座で設定すれば毎月自動で積み立てが行われるため、手間をかけずに資産を増やせるでしょう。
積立投資のデメリット！気をつけるべきポイント
- 短期間では大きな利益を得にくい
積立投資は長期運用が前提のため、短期間で資産を増やせません。
最低でも10年、できれば20年以上続けるべきです。 - 一時的に元本割れのリスクがある
市場の変動によって、元本を下回る可能性があります。
特に、経済危機の際には一時的に評価額が大きく下がるでしょう。 - 手数料が発生する
投資信託には運用管理手数料（信託報酬）や購入時の手数料がかかるため、低コストのファンドを選ぶのが重要です。
🎈積立投資のメリットを最大限活かすには、デメリットを理解し、自分のライフスタイルやリスク許容度に合った投資プランを立てるのが有効的です。
3. 積立投資のリスクとその対策
先ほど、積立投資のデメリットを書きましたが、もう少し深堀りして解説します。
- 積立投資に潜むリスクとは？
- リスクを抑えるための分散投資の考え方
- 長期投資がリスク軽減につながる理由
リスクへの対策も解説しているので、最後まで読んでください！
積立投資に潜むリスクとは？市場変動・為替リスク・元本割れの可能性
積立投資は長期的な資産形成に適した方法ですが、市場変動リスク、為替リスク、元本割れの可能性には注意が必要です。
投資信託やETFなどの資産は市場の影響を受けるため、株価や債券価格の変動によって評価額が上下します。
金融庁の「NISA・つみたてNISAの利用状況」によると、積立投資は長期的に見ると利益が出る可能性が高いものの、短期的には元本割れのリスクも存在します。
また、外貨建ての投資を行う場合、為替レートの変動によって日本円換算での資産価値が変動するため注意が必要です。
例えば、リーマンショック（2008年）の際、多くの投資家が一時的に大幅な評価損を経験しました。
しかし、その後の回復により、長期的な積立投資を続けた人々は資産を増やせたでしょう。
市場が大きく変動する局面では一時的に資産が減少する可能性がありますが、時間をかけて回復することも多いです。
積立投資を行う際には、リスクを理解しつつ、冷静に運用を続けることが重要です。
短期的な市場の動きに一喜一憂せず、長期視点で投資を続ければ、資産形成の成功率を高められるでしょう。
為替リスクについて
外貨建ての資産を持つ場合、為替相場の変動により、資産価値が上下する可能性があります。
例えば、1ドル＝130円の時に投資を始め、その後1ドル＝120円になった場合、円換算での資産価値は減少します。
リスク回避策
- 分散投資：日本円以外の複数の通貨に分散して投資すると、一つの通貨の変動による影響を軽減できます。
- ドルコスト平均法の活用：定期的に一定額を投資すれば、為替レートの変動の影響を平均化し、一時的な円高・円安の影響を抑えられます。
リスクを抑えるための分散投資の考え方
積立投資のリスクを最小限に抑えるには、分散投資が有効な手段です。
異なる資産クラスや地域に分散すれば、一つの市場の変動が全体の資産に与える影響を軽減できます。
金融庁のデータによると、株式100%のポートフォリオよりも、株式と債券を組み合わせたポートフォリオの方が、リスクを抑えながら安定したリターンを得やすいと示されています。
日本だけでなく、米国や新興国市場にも分散投資すると、地政学的リスクも分散できます。
分散投資は、投資初心者にも有効なリスク管理手法です。
国内外の株式や債券、REIT（不動産投資信託）などをバランスよく組み合わせ、リスクを分散し、安定的な資産形成を目指しましょう。
分散投資について述べましたが、まずは１つの商品に積立投資してみましょう！
それぞれの商品について、よく理解せず投資することもリスクになります。
投資の神様といわれる、米の投資家ウォーレン・バフェットの言葉です。
リスクとは自分が何をやっているかよくわからない時に起こるものです。
長期投資がリスク軽減につながる理由
積立投資において、長期投資はリスクを軽減する最も効果的な方法の一つです。
時間を味方につけると、市場の短期的な変動の影響を受けにくくなり、資産形成が安定しやすくなります。
米国のS&P500指数の過去50年のデータを見ると、1年単位ではマイナスの年もありますが、20年以上の長期で投資した場合、元本割れする確率はほぼゼロになっています。
長期的に投資を続ければ、市場の上昇の恩恵を受けやすくなるでしょう。
https://cdn-ak.f.st-hatena.com/images/fotolife/t/tapazou/20200213/20200213143425.png 過去のS＆P500のチャート画像
積立投資は短期的な市場の動きを予測するのではなく、長期的な視点でコツコツ続けるのが重要です。
焦らずに積立を継続し、時間の力を活用して資産形成を目指しましょう。
４．積立投資のシミュレーションで未来の資産を予測する
積立投資に興味をもてた方、始めたい方は一度シミュレーションをしてみるもいいかもしれません。
生活費を除いた余裕資金で積み立てた場合、何年後にいくら資産が増えるのか可視化できます！
それでは、みていきましょう！
積立投資のシミュレーションとは？未来の資産を見える化
積立投資を始める前に、将来の資産形成を具体的にイメージするといいでしょう。
シミュレーションを活用すると、目標達成のための戦略を立てやすくなります。
金融庁の「資産形成シミュレーター」を利用すると、毎月の積立金額、想定利回り、積立期間を入力するだけで、将来の運用資産額を簡単に試算できます。
例えば、毎月2万円を年利3%で20年間積み立てる場合、最終的な資産額は約658万円となります。
元本480万円に対し、運用益が約178万円加わった結果です。
また、楽天証券の「積立かんたんシミュレーション」も活用できます。
シミュレーションを活用すると、目標金額に到達するための毎月の積立額や必要な運用利回り、積立期間を具体的に把握できます。
自身のライフプランやリスク許容度に合わせて最適な積立計画を立てましょう！
毎月2万円の積立で20年後にどれくらい増えるのか？ 投資利回りごとのシミュレーション結果
| 毎月の積立額 | 年利 | 積立期間 | 将来の資産額 |
|---|---|---|---|
| 毎月20,000円 | 年利3% | 20年 | 6,582,455円 |
| 毎月20,000円 | 年利5% | 20年 | 8,254,926円 |
| 毎月50,000円 | 年利3% | 20年 | 16,456,138円 |
| 毎月50,000円 | 年利5% | 20年 | 20,637,315円 |
上記のシミュレーション結果を比較すると、以下のような違いや利点が見えてきます。
年利3%と年利5%の違い
- 毎月2万円を積み立てた場合、年利3%では約658万円、年利5%では約825万円。
年利が2%違うだけで、167万円の差が生まれます。 - 毎月5万円を積み立てた場合、年利3%では約1,645万円、年利5%では約2,064万円となり、419万円の差が生じます。
- これは「複利効果」の影響であり、年利が2%違うだけでも長期間積み立てると大きな資産の差が出るとお分かり頂けたでしょう。
毎月の積立額の影響
- 毎月2万円を年利5%で積み立てた場合、20年後の資産は約825万円です。
毎月5万円を年利5%で積み立てると、約2,064万円となり、積立額を増やすと資産が大幅に増えています。 - ただし、生活費とのバランスを考慮し、無理のない範囲で積み立てましょう。
安定した運用とリスクのバランス
- 年利5%は過去の長期的な株式市場の平均リターンに近い数値です。
なので、株式の比率を高める必要があり、市場変動の影響を受ける可能性もあります。 - 一方、年利3%は比較的安定した債券やバランス型ファンドなどの運用で実現しやすい利回りです。
- 長期投資は、リスク許容度に応じてポートフォリオを調整する必要があります！
💡このように、毎月の積立額や想定利回りによって将来の資産額が大きく変わるため、自身の目標に合わせた適切な投資計画を立てるのが大切です。
💡このシミュレーション結果を参考に、自身のリスク許容度や投資目的に合った積立額・利回りを設定してみてください！
まとめ
この記事をわかりやすく簡潔にまとめてみます。
- 積立投資は少額で始められ、毎月投資して、長期間的に資産を増やす方法。
- 長期にわたる複利の効果で、資産が雪だるま式に増加する。
- 短期的に価格の変動で元本割れのリスクがあるが、長期的に見ると安定したリターンが期待できる。
- リスク分散のために異なる資産や地域に投資を広げること。
- シミュレーションを活用して、ライフスタイルに合わせた投資計画が重要。
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将来のために、堅実な資産形成をしていきましょう！
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